В этом материале мы проанализируем, на каких условиях сегодня можно делать вклады под высокий процент в банках.По статистическим данным около 25% жителей России имеют депозит в банковском учреждении. Однако большинство из них считают, вклады в банках — ненадежный финансовый инструмент, с помощью которого невозможно получить желаемый доход. Можно ли на отечественном рынке найти депозитные предложения банков под высокий процент?
В какой банк лучше отнести сбережения и в каких банках процентные ставки выше? Попробуем разобраться в этих вопросах. Но сначала предлагаем ознакомиться с выгодными предложениями 2015 года в разной валюте.
В рублях:
Процентную ставку по вкладам в рублях повысили в банках Москвы и в других регионах. Однако следует понимать, что надежность банка и высокий доход по вкладу — это взаимоисключающие понятия. Поэтому, банки с самыми высокими процентными ставками, включенные в нашу таблицу, не входят в ни в десятку, ни в двадцатку, самых надежных банков.
В таблице представлены самые доходные рублевые депозиты Московского региона со ставкой более 17% годовых на январь-февраль 2015 года:
Насколько безопасно доверять свои сбережения этим кредитным учреждениям на 2015 год? Исходя из действующих законов, все банки, привлекающие средства граждан являются членами системы страхования вкладов, а сами вклады застрахованы.
Но динамика отзывов лицензий регулятором рынка такова, что шанс стать клиентом банка-нарушителя довольно велик. Можно ли уберечься от такой перспективы? Мы дадим пару простых советов. Во-первых, зайдите на сайт Центробанка.
На портале публикуется информация о готовящихся проверках с перечнем банков, которые стали кандидатами на отзыв лицензии. Там же вы найдете подробные сведения об интересующем вас банке. Во-вторых, стоит посетить интернет-ресурсы, посвященные кредитным организациям. Кроме описания банков, вы можете почитать отзывы клиентов, это позволит понять, как банк работает со своими вкладчиками.
Еще одним немаловажным фактором при выборе вклада под проценты является налогообложение. До конца декабря 2014 года под обложение налогом попадали доходы от вкладов, если процентная ставка превышала размер 13,25%.
С 29 декабря 2014 года вступил в силу новый порядок налогообложения доходов от вкладов граждан под высокую процентную ставку. Закон № 462-ФЗ «О внесении изменений в статьи 46 и 74-1 части первой и статью 217 части второй Налогового кодекса Российской Федерации», освобождающий от налогообложения (НДФЛ) доходы физических лиц в виде процентов по рублевым вкладам, размещенным по ставке до 18,25% годовых (ставка рефинансирования ЦБ РФ + 10 п.п.). Закон был принят Госдумой 23 декабря и одобрен Советом Федерации 25 декабря. Действие льготы распространяется на период с 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015-го.
В долларах:
Постоянный рост курса доллара и евро вызвал повышенный интерес граждан к вложению сбережений в инвалюте. Банки принимают вклады на по-прежнему выгодных условиях. В таблице мы отобрали наиболее выгодные вклады в банках Московского региона в долларах:
Обстановка на валютном рынке сегодня такова, что даже расходы на обменные операции не лишают вклады в долларах и евро привлекательности. Предлагаем ознакомиться с таблицей вкладов в евро:
Тем не менее, дадим совет. Поскольку, от экспертов звучат довольно противоречивые предсказания о судьбе рубля – от прогнозов, сулящих доллару превысить порог в 100 рублей, до, противоположных, где рубль резко укрепится и воспарит над прочими валютами. Исходя из неопределенности, мы советуем ограничить срок вклада тремя-шестью месяцами. Лучше продлить договор депозита, чем потерять деньги, если стоимость валюты снизится.
В евро:
Процентная ставка по вкладам: сравнительный анализ банковских предложений
На рисунке 1 представлена структура удовлетворенности граждан процентной ставкой по вкладам отечественных банках. Большая часть целевой аудитории находят доходность по депозитам очень низкой.
Рис. 1. «Анализ удовлетворенности вкладчиков, имеющих депозит в банке, его доходностью»
Действительно, средняя доходность по депозитам установлена на уровне 8,25 %. Учитывая уровень инфляции, который за январь — сентябрь 2013 г. успел достигнуть 6,5%, реальная доходность едва ли не дает капиталу инвестора «сгореть».
Тем не менее, многие банки предлагают открыть вклад под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции. В первых рядах здесь Сбербанк, который основной акцент делает на надежности размещения средств на его депозиты. Минимальный пороговый уровень доходности по вкладу «Управляй» составляет 4%. По другим предложениям ситуация практически аналогичная. Однако большинство вкладчиков имеют депозит именно в Сбербанке (рис. 2).
Рис. 2. «Уровень доверия клиентов Сбербанку и другим коммерческим банкам, в %»
Большинство инвесторов, открывающих вклад в Сбербанке, ориентируются, прежде всего, на надежность сбережений. Более 80% всех его вкладчиков — лица пенсионного возраста, не понаслышке знающие, что такое банковский кризис.
Сбербанк, за спиной которого и банковский кризис 90-х гг, и дефолт, сумел зарекомендовать себя для данной аудитории как самый надежный финансовый институт. Вкладчики в возрасте 25 — 40 лет для размещения средств выбирают и коммерческие банки, депозитные предложения которых выгодно отличаются. На рисунке 3 представлены сведения о доходности по депозитам, которую инвесторы считают оптимальной.
Рис. 3. «Анализ желаемой доходности инвесторов по банковским депозитам, в %»
На основании полученной информации можно сделать вывод, что большинство инвесторов, которые выбирают банковские вклады для получения пассивного дохода, трезво оценивают возможную доходность.
Большинство из них сходятся во мнении, что процентная ставка должна варьироваться от 11 до 15%. Тем не менее, лишь небольшое количество банков могут предложить вложить средства под 11- 12%.
Как видим, банков, предлагающих открыть вклады под 12% и выше, не так уж и много. В декабре 2013 самыми популярными предложениями являются: «Зимние рекорды» Эргобанка под 10,75%, «Чемпион» Росинтербанка под 10,5% и «Накопительный» Бенифит-Банка под 10,4%.
Для тех, кто ищет, в какой банк вложить деньги под высокий процент, советуем обратить внимание на предложения коммерческих банков. Вклад «Доходный» от Русского Земельного Банка позволил счастливым обладателям крупных сумм (от 1 миллиона рублей) получить существенный доход.
Процентная ставка по этому предложению была установлена на уровне 14% годовых. На сегодняшний день прием средств на этот вклад приостановлен.
Вклад под высокий процент: чем руководствоваться при его поиске?
- Оцените все депозитные предложения банков. Для этого совсем не придется тратить драгоценное время на визиты в офисы банков. Достаточно зайти на официальные сайты финансовых организаций.
Можно воспользоваться сервером «Сравни. Ру», который содержит самые популярные банковские предложения в районе Москвы и Московской области. Здесь же есть и калькулятор по вкладам, позволяющий максимально точно рассчитать доходность по каждому варианту и выбрать для себя оптимальный.
- Оцените надежность банка, в котором вы собираетесь открыть вклад. Для этого следует узнать, является ли он участником системы страхования вкладов. Не стоит доверять информации, полученной из телефонного звонка. Не поленитесь сделать визит в офис и ознакомиться с документами, подтверждающими факт членства в Агентстве по страхованию вкладов.
Чаще всего копию свидетельства можно найти на информационном стенде в клиентском зале. Здесь же сможете узнать и другую не менее важную информацию, например: состав акционеров или значение расчетной ликвидности капитала. Для оценки финансового состояния банка вовсе не требуется экономическое образование — достаточно знать, что коэффициент расчетной ликвидности должен быть больше 11.
Это означает, что при совершении активных операций банк использует не только средства вкладчиков, но и собственные финансовые ресурсы. А открытый состав акционеров — только плюс в пользу банка, так как он свидетельствует об открытости деятельности.
- Учтите тот факт, что годовая ставка по вкладам в рублях всегда больше, чем в иностранной валюте. Самое выгодное предложение в декабре 2013 года в валюте — вклад «Новый год 2014» под 4% годовых, предлагаемое банком Югра.
- Обратите внимание на классификацию вкладов. Они классифицируются на доходные, сберегательные, накопительные и универсальные. Последние предназначены для расчетов, поэтому доходность по ним очень низкая. Сберегательные вклады предназначены для защиты накоплений от инфляции и финансовых кризисов.
Открывать сберегательные вклады нужно только в надежных банках, например: в Сбербанке, ВТБ 24, Альфа-Банке или Россельхозбанке. Самыми прибыльными являются доходные вклады. Однако условия по ним содержат некоторые ограничения. Например: отсутствие возможности совершать приходные или расходные операции, закрывать вклад ранее срока без наложения штрафных санкций и т.д.
- Оцените срок вклада. Как правило, все депозиты в банках подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Не следует размещать собственные средства на слишком большой срок, не забывайте о финансовой нестабильности России и мира. Эксперты считают, что вклады на 1 год — идеальное решение инвестирования средств в банковские депозиты.
Что нужно знать?
- Вклады под высокий процент чаще всего относятся к группе акционных, то есть приуроченные к определенному событию. Акционные предложения можно отслеживать на сайтах банков.
- Экономически целесообразнее открывать депозит дистанционно, так как процентная ставка по нему будет на 1 — 2% выше. Вклады под повышенную ставку онлайн предлагают и Сбербанк, и ВТБ 24, и Хоум Кредит Банк.
- В небольших коммерческих банках процентная ставка по депозитам выше, чем в крупных аналогах. С помощью нее они пытаются создать собственную клиентскую базу. Если банк является членов Агентства по страхованию вкладов, а сумма не превышает 700 тысяч рублей, можете смело доверить ему свой капитал.
- Доходность по вкладам, выше 13%, в соответствии с отечественным законодательством подлежит обложению налогом по ставке 35%. Поэтому вклады под высокие проценты не всегда выгодны.
Вклады под высокий процент — замечательный способ приумножения собственного капитала при условии ответственного подхода к оценке надежности банка.
